vineri, 30 martie 2018

P2P randamente de pana la 15% cu buyback guarantee



P2P este o afacere care a inflorit in ultimii ani in Europa, in special in tarile baltice si in UK.
In Europa una dintre cele mai mari si mai cunoscute platforme P2P este Mintos.com FI.
Cum functioneaza  peer-to-peer?






Furnizorul\platforma peer-to-peer incheie contracte cu diferite institutii de credite (IFN).
Acestea listeaza creditele pe platforma P2P.
(
Daca vrem sa intram in lucruri mai avansate, exista, dupa felul in care sunt acordate, doua tipuri de credite:
- directe - practic investitorul cumpara o creanta direct de la imprumutat
- indirecte - investitorul cumpara o creanta de la originatorul creditului (IFN)
)

Investitorul de retail (tu) isi face cont pe platforma, transfera capital (bani) in contul sau de pe platforma si incepe sa investeasca in imprumuturi.




Poti sa investesti , in functie de platforma, intr-o varietate de tipuri de credite:
- de nevoi personale
- auto
- ipotecare
- agricole
- de afaceri
- refinantari de facturi
- imprumuturi pe termen scurt

Perioada de imprumut variaza foarte mult, de la cateva luni la cativa ani.
In functie de platforma care intermediaza imprumuturile imprumuturile pot fi in diferite monede.

Dupa ce ti-ai facut cont si ai transferat bani, alegi imprumuturi din lista de imprumuturi disponibile (sunt o multime de filtre care te ajuta) si investesti in ele, primind in schimb o dobanda lunara.
Practic TU esti banca acum, esti de cealalta parte a baricadei.

Sunt o multime de platforme pe P2P, unele mai mari, altele mai mici, unele mai noi, altele mai vechi.

Acum sa va povestesc din experienta mea ce diferentiaza aceste platforme P2P.

1. In primul rand numarul investitorilor .
(cu cat sunt mai multi cu atat e mai solida platforma; multi, in cazul de fata, inseamna sa fie peste 10.000). Am vazut platforme P2P si cu cateva sute de investitori. Nu stiu daca si cum vor rezista pe termen mediu si lung.

2. Piata secundara. 
Ce inseamna asta? Inseamna ca daca te-ai hotarat sa iesi mai repede dintr-un imprumut (sa iesi din investitie si sa iti recuperezi capitalul eventual si cu un profit) poti lista acest imprumut pe o piata secundata, la un pret dorit de tine si, daca pretul e bun ai sansa sa vinzi acest imprumut si sa iesi mai repede din el.
Unele platforme P2P au aceasta piata secundara si functioneaza f bine, altele o au dar nu prea functioneaza din cauza puncului 1 (numar mic de investitori), altele nu o au deloc.

3. Garantia buyback a imprumuturilor.
Aceasta inseamna ca, pt anumite imprumuturi (in general cele personale) unii originatori de imprumuturi (IFN) de pe anumite platforme ofera o garantie conform careia daca imprumutatul depaseste cu un numar de zile (in general 60) data de plata a unei rate, atunci originatorul (IFN-ul) se obliga sa rascumpere acel imprumut (sa returneze capitalul investit si nerecuperat la acel moment).
Aceasta este o caracteristica foarte foarte importanta! In plus am testat-o , fara sa vreau (desigur), si functioneaza. Iarasi este foarte important de subliniat ca functioneaza in orice moment pe parcursul imprumutului (nu doar la inceput) in sensul ca, daca pe la mijlocul lui (sau catre sfarsit) imprumutatul depaseste termenul de plata aferent unei rate cu acele x zile, atunci (daca imprumutul este cu garantie buyback) originatorul returneaza capitalul investit (si nerecuperat in acel moment) iar dobanzile primite pana atunci raman in contul tau, ca parte din profit. Practic daca un imprumut cu garantie buyback se dovedeste pana la sfarist ca nu a fost rentabil, el nu a fost rentabil pt originator, pt ca tu pastrezi dobanzile primite si recuperezi capitalul investit ramas. Suna bine, nu?
In cazul in care este activata garantia buyback (aceasta se activeaza automat daca perioada de x zile a fost depasita) capitalul investit si nerecuperat este virat automat in contul tau de investitii de pe platforma in ziua urmatoare expirarii sau in cateva zile (in functie de originatorul care ofera garantia).
Astazi, 12.03.2018 cand scriu articolul, sunt oferte de imprumuturi cu buyback guarantee cu dobanda de pana la 15%.

4. Diverisitatea tipurilor de imprumuturi.
Sunt platforme care ofera o multitudine de tipuri de imprumuturi, iar altele care ofera doar unul sau cateva tipuri.
Evident, cu cat sunt mai multe tipuri cu atat e mai bine, pt ca poti alege diversificat.

5. Numarul de imprumuturi listate zilnic.
Acesta poate sa difere de la cateva imprumuturi listate zilnic la zeci si sute de imprumuturi listate zilnic.
Evident, dorim o platforma pe care sa putem sa investim cat mai usor, nu sa stam sa pandim cand  apare un imprumut ca sa putem sa investim in el.

6. Suma minima ce poate fi investita intr-un imprumut.
Si aceasta difera mult de la platforma la platforma, plecand de la 1 euro si ajungand pana la cateva sute de euro. Cele mai multe au suma minima de investit intr-un imprumut in intervalul 10-50 euro.

7.Ratele dobanzilor.
Din ce am vazut eu variaza intre 3% si 30%, in functie de platforma, originator si tipul imprumutului, dar, in general, sunt cuprinse in intervalul 5% - 15%.

8. Clasificare grad de risc al imprumuturilor. (de genul A+, A, A-, B, etc)
Unele platforme P2P au aceasta clasificare, altele nu.
Din experienta mea insa nu prea functioneaza. Am avut imprumuturi care au mers foarte bine pana la terminare desi aveau B, si am avut imprumuturi cu A sau A- care au ajuns in stadiul de imprumut neperformant pe parcurs.

9. Aria geografica a platformei P2P.
Aici se impart in platforme care acorda imprumuturi intr-o singura tara , in cateva (2-3) tari, sau in multe (zeci) tari.
Desigur, pt diversificare geografica, e bine ca platforma sa iti dea posibilitatea sa investesti in cat mai multe tari. Asta arata in acelasi timp si cat de mare\dezvoltata este platforma P2P.

10. Bonus la inscriere.
Nu in ultimul rand unele platforme acorda un bonus in momentul in care un investitor isi face cont. Bonusul poate fi sub forma de suma fixa sau de procent din suma transferata. Acest bonus nu poate fi scos imediat ci poate fi investit.

Cam acestea sunt, in mare, punctele ce diferentiaza platformele P2P.

Eu, dupa un studiu amanuntit de cateva luni, mi-am facut cont pe cateva platforme P2P, le-am testat, cu bune si cu rele, si pana la urma m-am concentrat pe una singura.

Aceasta este, dupa cum se poate vedea din poza de mai sus, Mintos.
Mintos este una dintre cele mai mari platforme P2P din Europa (daca nu cumva chiar cea mai mare).
Tara de origine este Letonia.
La momentul la care scriu acest post , pe piata principala sunt peste 97.000 (nouazecisisapte de mii) de imprumuturi in care se poate investi, iar in piata secundara numarul este de peste 151.000.
Destul de mare, nu?
In acelasi timp, tot la data la care scriu acest post, se poate investi in imprumuturi in urmatoarele monede:
CZK, EUR, GBP, GEL, PLN, RON (da, ron), SEK .
Ca si tipuri de imprumuturi sunt 8 tipuri, cu cel mai mare nr de imprumuturi pe tipurile
 - Personal - peste 43000
 - Short-term - peste 44000.
Ca si numar de tari, in momentul de fata pe Mintos sunt listate imprumuturi din 21 de tari, iar ca originatori de imprumuturi (IFN-uri) sunt peste 30. Exista unul si din Romania. (evident, probabil altfel nu ar exista si imprumuturi in ron).

Exista si o functie de Autoinvest in care iti poti selecta niste criterii de investitii si un algoritm se va ocupa, pe baza criteriilor stabilite de tine, de investitia capitalului tau.

Foarte important: nu exista niciun comision de administrare, de depunere sau de retragere bani pe platforma.
Exista in schimb un comision de schimb valutar, daca depui spre exemplu lei si vrei sa ii schimbi in euro.
Mai exista pana in noiembrie 2017 si un comision de vanzare pe piata secundaral, de 1%. Incepand din acea data acel comision a fost scos, ca atare nu mai exista comision de vanzare pe piata secundara.

Inregistrarea pe platforma este destul de simpla.



Va puteti inregistra dand click pe poza de mai jos:
(Trebuie sa aveti o poza (in format digital) de la un act de identitate, de prefrerat pasaport.)




In primul pas trebuie sa compeltati un form in care vi se cere Tara, Prenumele, Numele, Emailul, Telefon, Parola.


La logare o sa folositi adresa de email ca si user.
Dupa ce completati acest pas o sa ajungeti la urmatorul in care vi se va cere o copie de pe un act. (poza de pasaport despre care va povesteam mai devreme).
Incarcati poza de pasaport si finalizati crearea contului.
Verificarea pozei de pasaport a durat la mine 2 zile.
Dupa 2 zile aveam contul confirmat si am facut primul meu transfer de bani catre platforma.
Initial daca faceam transfer de euro dimineata pana seara sau cel tarziu a doua zi de dimineata banii ajungeau in cont. Dupa un timp au schimbat institutia bancara pt euro astfel ca acum dureaza cam doua zile sa ajunga banii in cont.

La aproximativ o luna dupa ce mi-am deschis contul am retras o mica suma (mai mare decat profitul generat pana atunci) in contul meu bancar din tara, ca sa vad ca procesul merge.
Am retras-o dimineata si a doua zi de dimineata era in cont. Nu am avut niciun fel de comision perceput de Mintos.

Important: banii nu se pot retrage decat intr-un cont din care ati depus bani!

Daca aveti intrebari sau nelamuriri puteti sa imi scrieti un comentariu sau un email.

Nota de final:acest articol are caracter pur informativ și prezintă opinii personale ale autorului. Articolul nu reprezintă o recomandare de investiții.



13 comentarii:

  1. Subiect interesant, am urmarit putin si apoi am zis pass: prea riscant pt gustul meu.
    Eu m-am uitat pe 2 site-uri, francez si olandez, pt a vedea ceva garantii.

    RăspundețiȘtergere
  2. :) este riscant in masura in care platforma sau ifn-ul intra in incapacitate de plata. Pe de alta parte ce nu are un grad mai mic sau mai mare de risc in aceasta perioada?

    RăspundețiȘtergere
  3. Eu investesc prin ei de aproape un an si totul e foarte ok, iar platforma este foarte intuitiva.

    RăspundețiȘtergere
  4. Salutare, am o întrebare legată de rata dobânzii, cred că dobânda nu este lunară ci odată cu achitarea împrumutului, iar dacă împrumutul este amortizat atunci asta înseamnă că la un împrumut de 100 lei scade și suma încasată cu cât s-a achitat din datorie? Îți mulțumesc anticipat

    RăspundețiȘtergere
    Răspunsuri
    1. In primul rand scuze pt raspunsul intarziat, dar am avut o perioada f incarcata. Dobanda se comporta ca la orice credit. Procentul de dobanda este anual, pe baza acestui procent de dobanda se face un grafic de rambursare (pe care il poti vedea in platforma), iar lunar se vireaza in contul tau (daca ai investit in acel imprumut) rata, care este alcatuita din dobanda+principal. Suma incasata nu scade daca rata este fixa. Daca rata este fixa, atunci nu variaza decat suma dobanzii si suma principalului pe care o incasezi lunar, rata ramanand constanta. Daca rata nu este fixa, atunci da, suma incasata variaza, dar nu neaparat scade, pt ca sunt anumite ifn-uri care dau imprumuturi cu rata crescatoare (?personal nu investesc in asemenea imprumuturi pt ca nu mi se pare o idee buna, deoarece , psihologic, cel ce se imprumuta este mai interesat sa returneze banii la inceput decat la sfarsit, iar daca tu ii cresti rata cu cat se apropie de sfarsitul imprumutului, nu cred ca faci un lucru istet)

      Ștergere
  5. Ma intereseaza o platforms sa investesc exclusiv in romania. Daca exista imi poate spune cineva?

    RăspundețiȘtergere
    Răspunsuri
    1. Personal nu stiu (dar nici nu am fost interesat) de o platforma P2P din Romania, dar nu imi este clar de ce ai dori acest lucru...poate daca iti definesti tie clar de ce doresti acest lucru si apoi imi explici si mie, atunci poate gasim solutii alternative...daca este chestie de currency, sunt platforme P2P (externe) la care poti sa investesti si in lei...
      ps: scuze pt raspunsul intarziat

      Ștergere
  6. Buna, inteleg ca ati investit in Mintos. Cum este garantata investitia?

    RăspundețiȘtergere
  7. Salut! Da, am investit si investesc in Mintos de mai mult timp. Investitia este garantata de IFN-ul in alcarui imprumut investesti DACA alegi sa investesti intr-un imprumut cu BuyBack guarantee. In cazul unui astfel de imprumut, daca persoana fizica (cel imprmutat) intarzie plata unei rate cu mai mult de 60 de zile, IFN-ul in al carui imprumut ai investit iti returneaza banii investiti. Evident, in cazul unui imprumut in care ai investit si la care cel imprumutat a platit rate pana la un moment si apoi nu a mai platit, tu ramai cu dobanda + capitalul primit si ti se returneaza restul de capital ramas (adica nu pierzi dobanda primita pana la acel moment). Eu investesc doar in imprumuturi cu BuyBack guarantee. Am investit la inceput si in cateva Business Loans, (care nu sunt garantate) unele au mers bine, dar unul nu, si, la cateva luni business-ul a intrat in insolventa, apoi faliment si...am pierdut...asa ca de atunci investesc doar in imprumuturi cu BuyBack Guarantee. Aici problema ar fi daca insusi IFN-ul respectiv da faliment, dar, pana acum, de cativa ani de cand investesc, nu am trecut prin experienta asta...Aici iti poti minimiza riscul, asa cum fac si eu, diversificand prin investitia in imprumuturile MULTOR IFN-uri.
    ps: Daca mai ai intrebari, aici sau pe email, raspund oricand cu placere. Uneori raspund mai tarziu, fiind prins cu probleme, dar de raspuns raspund pana la urma :)

    RăspundețiȘtergere
  8. Salut! Se declara la ANAF suma castigata din astfel de investitii/imrpumuturi?

    RăspundețiȘtergere
    Răspunsuri
    1. Salut! Da, se declara prin declaratia unica. Mintos, si celelalte platforme p2p iti genereaza, la cerere, o declaratie cu castigurile tale, iar pe baza ei declari aceste castiguri in declaratia unica , la categoria dobanzi, unde vei fi impozitat pe castiguri cu 10%.

      Ștergere
  9. Salut! Daca as investi 20000€, dar pe termen cat mai scurt, s-ar merita? Cam cat ar fi câștigul?
    Mersi

    RăspundețiȘtergere
    Răspunsuri
    1. Salut! Daca se merita sau nu asta tu trebuie sa hotarasti. Ce inseamna pt tine termen cat mai scurt? Termen scurt iseamna , in principiu, short term loans, care pot varia de la cateva zile la cateva luni. Randamentele, in functie de rating-ul loan originatorul-ului pot vria intre 10 - 15 % pe an, in functie de riscul pe care esti dispus sa ti-l asumi. Sunt 2 probleme aici: 1. in ultimele luni au fost mai multi LO ce au intrat in incapacitate de plata, ultimul fiind Monego.
      2. in general, din experienta mea, clientii short term loans, platesc mult mai greu/rar decat clientii personal loans...eu investesc in proportie mult mai mare in personal loans decat in short term loans.

      Ștergere

Ultima postare

Portofoliu

Postari populare